おすすめのおまとめローンを比較！メリット・デメリットも解説

複数の金融機関からお金を借りている方にとって、問題となるのが返済に関してでしょう。

金融機関によって返済日が違ったり返済金額が違ったり、なにより複数の金融機関から借りることにより毎月の返済額が大きくなります。返済に関する問題を解決してくれる可能性があるのが、おまとめローンです。

今回はおまとめローンのメリットやデメリットを解説。おすすめのおまとめローンについて比較していきます。ぜひ参考にしてみてください。

おまとめローンとは？

まずは基本的な知識を確認していきましょう。おまとめローンとは複数の金融機関からの借り入れをひとつにまとめ、新たな借入先に返済する方法です。

仮にA社・B社・C社という3社から、カードキャッシングでそれぞれ50万円借り入れていたとします。この状況でD社から150万円＋金利分を一括で借り入れ、A社・B社・C社にはすべて一括返済を行います。

残った借入金はD社からのもののみとなり、毎月D社のみに返済するようにする形となるのです。それでは以下より、簡単な申し込みの手順をご紹介していきましょう。

基本的なローン申し込み手順

申し込み手順は基本的にカードキャッシングと同様です。店頭窓口・電話・インターネットなどから申し込みを行い、どの金融機関からいくら借りているかを申告します。

申し込み後審査が行われ審査に通過すると、借入金がまとめて入金されます。入金を確認したら借り入れをしていた各社へ、借入金の全額返済を行いましょう。

この全額返済を行わないと契約違反となり、契約破棄および一括返済を求められるケースもありますので、十分にご注意ください。

貸し付ける金融機関は顧客の信用情報を確認でき、返済したかどうかは一目でわかるため覚えておきましょう。

審査は甘い？

ローンの審査を甘い・厳しいと言い切ることはできません。おまとめローンの場合通常のカードキャッシングよりも融資枠の上限が高額な傾向にあり、通常のカードローンより金利が低めに設定されている商品もあります。

基準が公表されていないため、審査が甘い・厳しいと言い切れないのが実際のところです。

もし審査に落ちてしまった場合は、他社で相談をする。もしくは、一括りにすることが認められているフリーローンの利用を検討するのも良いでしょう。

借り換えローンとの違い

インターネット上などで「借り換えローン」という言葉をみかけることがあるかもしれません。おまとめローンと具体的になにが違うのでしょうか。

一般的におまとめローンは2社以上からの借り入れが対象です。借り換えローンは既に契約している1社を別の会社に変更することをさします。

おまとめローンのメリット

おまとめローンは審査が必須の商品ですが、いくつかのメリットがあります。ここまででも少し触れてはいますが、あらためてポジティブな面を実際の数字とセットで確認していきましょう。

1返済日を1日にまとめることができる

借入金の返済日は、金融機関によって設定が異なります。毎月25日という金融機関もあれば、35日ごととしている金融機関もあります。

通常勤務の会社員の方にとっては、さほど大きな問題ではないかもしれません。しかし出張が多い業種や日によって現場が違うといった業種の方にとって、この複数の返済日というのは非常に面倒に感じるものです。

この返済日を毎月1日・1か所への返済で済ませられるのは大きな魅力と考えてよいでしょう。

2返済金利が安くなるケースがある

おまとめローンの大きなメリットとして、金利が挙げられます。おまとめローンの金利に明確な基準はありませんが、基本的には目的自由のカードキャッシングよりも、金利上限は低く設定されているケースことが一般的です。

カードキャッシングとおまとめローンの両方を行っているいくつかの金融機関の、それぞれの金利を比較してみましょう。

金融機関名	カードローン金利	おまとめローン金利
アイフル	3.0～18.0%	3.0～17.8%
オリックス	1.7～17.8%	3.0～14.5%
三井住友銀行	4.0～14.5%	約6.0%
千葉銀行	1.4～14.8%	1.7～14.8%

千葉銀行のように金利上限に差がないケースもありますが、同じ金融機関が提供する商品でもおまとめローンの方が金利が安く設定されていることがあります。

現状借り入れている金融機関よりも、金利上限の安い金融機関のおまとめローンを探してみましょう。

3毎月の返済額を抑えることができる

借り入れの金利が下がることは、毎月の返済金額を抑えられることになります。毎月の生活資金が厳しい・返済額が多すぎて困っているという方には、おまとめローンがおすすめになります。

計算例

仮に金利18%のカードキャッシングで、3社からそれぞれ50万借り入れていたとしましょう。この3社の毎月の返済額が18,000円だとすれば、毎月の返済額は54,000円になります。

この借入金を金利14%、返済期限10年間のおまとめローンでまとめたとします。借入総額は150万円のままですが、毎月の返済金額は30,000円まで減らせるのです。

ちなみに上記の例でおまとめローンの金利がカードキャッシングと同じ18.0%でも、10年間で返済するとなると毎月の返済金額は36,000円です。おまとめローンは金利が同じでも、毎月の返済額が楽になる商品と考えてよいでしょう。

おまとめローンのデメリット

ここまでおまとめローンのメリットについてまとめていきました。しかしおまとめローンには、デメリットも存在しています。

1返済期間が長くなるケースがある

通常のカードキャッシングと同じ金額をより安い金利で、しかも毎月の返済金額を抑えながら返済するため、返済期間は長くなります。そのため多くの金融機関では、返済期間をカードキャッシングよりも長く設定しています。

2返済総額が多くなるケースがある

借入金利が下がると考えると、返済総額も下がると思いたいところかもしれません。しかし返済計画次第では、返済総額は増えてしまいます。一例として借入金額150万円のケースを、支払期間で比較してみましょう。

借入総額150万円
金利	18.0%	14.0%
毎月の返済額	33,000～54,000円	35,000円	31,000円	23,000円
返済回数	48回	60回	72回	120回
返済総額	2,040,228円	2,087,256円	2,204,742円	2,790,044円
差額	0円	+47,268円	+164,514円	+749,816円

金融機関3社から50万円をカードキャッシングで借り、各社に毎月利息プラス10,000円のペースで返済したと想定すると、返済総額は約204万円になります。

この3社からの借り入れを、金利14.0%のおまとめローンでまとめた場合、支払総額は上の表のようになります。

現状の経済状況も大切ですが将来的なライフプランも検討しつつ、毎月どの程度返済するかを検討するのがポイントとなるでしょう。

3返済専用ローンのため借り直しができない

多くの場合おまとめローンとなる商品は、返済専用商品になっています。一般的な金融機関のカードキャッシングの場合、返済を続けご利用枠に余裕ができれば、その枠のなかであらためて借り直せるのです。

おまとめローンを利用する際は、その商品が借り直し可能かどうかを確認する必要があります。もしくは二度と借り直しをせずとも生活できるという、ライフプランを立ててから利用するのがおすすめです。

おすすめのおまとめローンを比較

1アイフル おまとめMAX

2東京スター銀行

3中央リテール おまとめローン

おまとめローンを利用する注意点

ここまでおまとめローンの特長やメリット・デメリット、さらにおすすめのおまとめローンも紹介していきました。最後におまとめローンを利用する場合の注意点、ポイントなどに触れておきましょう。

おまとめ専用商品は総量規制対象外

金融機関から融資を受ける場合借り入れた方の負担を考え「総量規制」という決まりがあります。

これはその方の年収の1/3以上は貸しつけてはいけないというルールで、すべての貸金業者がこのルールにのっとって貸付を行っているのです。しかしこのルールには特例があります。

それは借りる側が一方的に有利になる(負担が軽減される)貸し付けにおいては、総量規制の対象外とするという特例です。

自身の現在の年収から総量規制の関係で、これ以上借り入れはできないと考えている方でも、おまとめ専用ローンであれば利用可能な場合もあるので覚えておきましょう。

繰り上げ返済がおすすめ

おまとめローンを利用する場合、借り直しができない場合がほとんどです。そこで申し込みをする場合、できるだけ余裕をもった返済計画で申し込むようにしましょう。

おすすめは十分に余裕をもった返済計画を立て、十分に余裕ができたらまとまった額を返済するイメージです。

たとえば毎月30,000円の返済に設定し、1年経過して経済的に50,000円の余裕が出たとします。その場合この50,000円を繰り上げ返済分で返済することで、返済期間を短縮できるのです。

おまとめローンは長期間になればなるほど、返済総額が高くなってしまいます。余裕をもちつつ繰り上げ返済を行うことで、返済総額を抑えられるのです。

まとめ

複数の金融機関からの借り入れで返済金額が多く生活が苦しい、毎月複数回の返済が面倒・転職し収入が減ったせいで返済が厳しくなったという方は、ぜひおまとめローンを検討してみましょう。

ただしおまとめローンを利用した場合、あらたな借り入れは難しくなります。利用前にはあらたに借り入れずに生活ができる、しっかりとした返済プランを立ててから申し込むようにしましょう。

ぜひ今回紹介したおすすめのおまとめローンを比較して、納得いくサービスを選んでみてください。